輔助你擊碎提早退休美夢的工具(Financial Goals + Monte Carlo Simulation)

抬頭：重感冒初癒
空你機挖，又到了肥宅碎碎念時間。前一陣子把這邊的網誌放置play，先把日本行遊記寫完。而上週都在感冒狀態，大概是在Computex的時候被傳染吧！還好快篩後不是二次確診。

話說每次參加大型展會都很容易感冒，以後還是少去一點。另外就是錯把6月初當成6月底就開始資產再平衡....我以為今年已經過了一半了XDD 再平衡的部分半年報再一併寫進來吧。

看看對手做的東西、或是自己買不起的東西是逛Computex兩大樂趣

Financial Goals

試算之後才發現自己也想得太美好了XD

之前去上Jet大課程中，有一部分是在講退休的Financial Goals，有一個網站可以幫你處理許多複雜的部份，你只需要輸入一些參數就能利用Monte Carlo Simulation來看成功率是多少。

網址放這邊：

https://www.portfoliovisualizer.com/financial-goals

蒙地卡羅模擬是馮·紐曼(John von Neumann)、斯塔尼斯拉夫·烏拉姆(Stanislaw Ulam)和尼古拉斯·梅特羅波利斯(Nicholas Metropolis)所發明的研究統計方法，但過於複雜的原理我也不懂。可以這麼看，先決定一個標靶，然後讓電腦模擬隨機射擊它100次，最後再看這100次中多少次靶，就能大概知道這個標靶的大小。當然100次如果樣本太少，那就模擬10000或10萬次就更貼近實際大小，反正對於電腦來說只是運算上時間的問題XDD

用在財務試算上就比較好理解，上面那個網站會請你輸入現在有的資產、每個月可以存多少錢、退休預計要花多少錢、資產組合比率(現在跟退休時)、還有多久要退休、要計算到多少年。然後網站會利用過去發生過的金融事件與年份報酬隨機在這段時間發生，重複計算一萬次來看你的退休計劃成功率是多少。 白話一點講就是將人生從現在開始擲10000次骰子，看看你多少次可以安度餘生。

很多嗎？沒關係我後面會解釋一下參數

有幾個需要調整的地方在這邊說明---

1. Years to Retirement：這邊輸入你還有幾年才會退休

2. Glide Path Years：這邊是輸入你要花幾年把你的資產從現在的配置平滑的移動到退休年份。打個比方，如果你現在的股債配置是單純的70:30，退休時想要50:50，那打算用多少年把比率調整過去。填寫1就是在最後那一年突然把70:30->50:50。

3. Initial Amount：現有多少資產，自己填自己的所以我遮掉了XDDD

4. Simulation Period in Years：模擬總年數，我填45是因為到時候肥宅83歲，差不多惹啦(?)

5. Sequence of Returns Risk：風險壓力測試--要不要把歷史報酬最差的年數加進來。肥宅基本上是調到最高；也就是加入歷史報酬最差的10年。

6. Worst Years At Retirement ：是否要把最差年份放在退休時。肥宅這邊是選Yes，把風險開到最大。這裡指的風險是報酬順序風險，也就是當你一退休就遭遇到最差報酬年份還要提領資產出來過生活的狀況。

7. Inflation Model：通膨模型，原則上我是會開歷史通膨模型把通膨因素加進來。

8. Rebalancing：再平衡。這邊我用自己真實世界設定一年兩次再平衡。

接下來看底下部分

在Starting Portfolio把你現在的資產比率丟進去。

另外還要再填寫Ending Portfolio，就是當你退休時的資產配置要長什麼樣子。

還要再填一個Finacial Goals的分頁

這邊也要花時間說明，Goal 1我們當作到退休前都還在工作的存錢模式。

Type這邊要改成Cotribution，輸入每個月能存多少，最後面的Inflation Adjusted請打勾，我們不得不面對通膨大魔王XD

Starts時間則是現在Immediately，然後頻率(Frequency)像我這種沙拉利曼(上班族)都是每個月(Monthly)，接著選直到退休(Until Retirement)。

Goal 2 我們當作退休開始提領的花錢模式。

預設就是Fixed Withdrawal(固定提領)，這邊是設定40000，亦即固定每個月領40000，最後面的Inflation Adjusted的通膨設定還是要打勾。

Starts時間則是退休At Retirement，頻率一樣選每個月，最後選直到計算到設定年數終點(Until End)，就是肥宅預設83歲掛掉(?)

按下Run Simulation的按鈕答案就是：

成功率66.14%

也就是按肥宅目前的計畫，工作10年後就退休然後每個月花40000的計畫直到45年後。在現有資產配置與累積之後，10000次的肥宅人生裡面有6614次不用擔心到83歲後沒錢用。

然後會有3486次窮困潦倒睡天橋wwwwww

這個模擬要多少比率以上才算是比較安穩？每個人都有自己的想法，不過個人覺得最好要85%以上才會比較有信心說計畫OK。模擬器好處是可以調整更多的東西，假設要把勞退基金也設定進去，只需要在Finacial Goals加入Goal 3在65歲(以肥宅來說就是第27年)每個月領年金的數字就好，但根據我的經驗如果設定在8000元的年金也只能提高3%~4%的成功率而已XDDD

最簡單提高勝率的方法就是把Years to Retirement調高到15，亦即延長5年才退休，這樣肥宅就可以把睡天橋的數字降到剩下755次。或者就是退休後每個月花30000而不是40000，也可以把勝率提高到84%左右，雖然不差但是個可以接受的計畫，頂多退休後一年去日本一趟就好wwww

強調，這邊輸入的花費與收入都已經計入通膨的影響。當把通膨因素拿掉，就算原始計畫也可以有90% up的成功率，但是這只是做好看的一點實際意義都沒有。

只是把通膨的部分不打勾，就可以得到93.34%
而你會發現通膨才是財務計畫與退休計畫時最危險的敵人。

或者拿掉什麼最差十年報酬，去賭最差10年不會這麼倒楣剛好發生在退休時等等...這些都是可以調的參數。但問題在於，做一個過度美好的計畫會對人生比較有幫助，還是做一個風險開最大的計畫再來評估合理性與否比較有幫助？

是否還在幻想覺得退休生活不用工作很美好？

那就用這個模擬器殺了這個幻想吧！

不幸だー!!

最後常態性的警告標語：

警示語：  ”肥宅資本”為本人獨資的搞笑虛構自以為是私募基金。 此文僅為分享，與美國券商與基金與公司無任何利益往來，也並不應該視為招攬等情事，資料為這些公司官網而來，肥宅不保證正確性。投資人看完文後投資這些基金或股票應對自己的選擇負全部責任。